Anschlussfinanzierung – rechtzeitig vergleichen, in Ruhe entscheiden

Wann Sie sich kümmern sollten

Fünf bis drei Jahre vorher. In diesem Zeitfenster wird ein Forward-Darlehen interessant, wenn Sie sich das heutige Zinsniveau sichern möchten.

Zwölf Monate vorher. Der beste Zeitpunkt für den ersten Vergleich. Sie haben alle Optionen offen und stehen unter keinem Zeitdruck.

Drei bis sechs Monate vorher. Jetzt meldet sich Ihre Bank mit einem Verlängerungsangebot. Es ist noch Zeit für einen Vergleich, aber sie wird knapp – ein Bankwechsel braucht Vorlauf für Unterlagen, Prüfung und die Übertragung der Grundschuld.

Weniger als acht Wochen vorher. Ein Wechsel ist kaum noch machbar. Meist bleibt nur, das Angebot der eigenen Bank anzunehmen.

Wer früh anfängt, hat die freie Wahl – und genau daraus entsteht der beste Abschluss.

Forward-Darlehen

Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich heute die Konditionen für eine Finanzierung, die erst in einigen Jahren beginnt. Je nach Bank ist ein Vorlauf von bis zu 60 Monaten möglich.

Die Bank verlangt dafür einen Zinsaufschlag, der mit jedem Monat Vorlaufzeit steigt. Im Gegenzug haben Sie Planungssicherheit.

Ein Forward-Darlehen ist verbindlich: Sie müssen es abnehmen, auch wenn die Zinsen bis dahin gefallen sind. Sinnvoll ist es deshalb weniger als Wette auf den Markt, sondern dann, wenn Ihnen Sicherheit wichtiger ist als die Chance auf ein besseres Angebot.

Die Aufschläge unterscheiden sich zwischen den Banken erheblich – ein Vergleich lohnt hier besonders.

Ihr Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren

Ein Recht, das viele Eigentümer nicht kennen: Nach zehn Jahren dürfen Sie jedes Immobiliendarlehen kündigen – mit sechs Monaten Frist und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das gilt unabhängig davon, ob Sie eine Zinsbindung über 15, 20 oder 30 Jahre vereinbart haben. Geregelt ist das in § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs.

Die Frist beginnt mit der vollständigen Auszahlung des Darlehens, nicht mit dem Vertragsabschluss.

Praktisch bedeutet das zweierlei: Eine lange Zinsbindung ist weniger riskant, als sie wirkt – Sie kommen nach zehn Jahren heraus, wenn die Zinsen gefallen sind. Und wenn Ihr Darlehen älter als zehn Jahre ist, können Sie jederzeit wechseln, selbst wenn die Zinsbindung noch läuft.

Modernisierung gleich mitfinanzieren

Wenn ohnehin eine Anschlussfinanzierung ansteht und Sie in den nächsten Jahren sanieren möchten – neue Heizung, Fenster, Dach oder Dämmung –, lässt sich beides in einem Schritt lösen. Die benötigte Summe wird auf die Restschuld aufgeschlagen.

Das ist in der Regel deutlich günstiger als ein separater Modernisierungskredit, weil die Immobilie bereits als Sicherheit dient. Häufig kommen zusätzlich Fördermittel infrage.

Mehr dazu finden Sie unter Modernisierungsdarlehen.